Что такое ипотека жилья в беларуси

 

​Для большинства жителей Беларуси цена дома или квартиры несопоставима ни с текущим доходом, ни с уровнем сбережений. Молодой семье, при среднем уровне зарплаты и потребления по стране, придется копить на жилье «до первых седин». ​. В Беларуси пользуется спрсом кредит на покупку жилья, но пока сохранаются высокие процентные ставки. Чтобы купить жилье в ипотеку было проще, необходимо..

Ипотека в Украине

В Украине ставки по жилищным кредитам заметно выше, по данным прошлого года – от 17,5-25%. В 2022 году Национальный банк Украины, в связи с укреплением гривны, обещает снижение ставки до 14-15%.


Фото носит иллюстративный характер, источник:

Украина также имеет свою льготную ипотеку, рассчитанную в первую очередь на молодежь, с довольно привлекательными условиями:

  • годовая ставка – 3% для холостяков и семей без детей;
  • после рождения первого ребенка ставка падает до 0%;
  • с появлением второго ребенка списывается еще 25% основного долга;
  • после третьего – 50%;
  • срок погашения – до 30 лет.

Однако получают льготные кредиты очень немногие, в некоторых областях всего несколько человек за год. Право на льготы имеют также военные, переселенцы из зоны боевых действий и пр.

Кредиты на строительство и приобретение жилья

Такие займы имеют свои отличия. Их главными особенностями обычно считаются:

  • Значительная основная сумма кредита – это общее правило, т.к. любое жилье остается одним из самых дорогих приобретений для большинства семей;
  • Длительный срок погашения кредита – также почти неизбежное обстоятельство, ведь стоимость жилья несопоставима со среднемесячными доходами граждан;
  • Строгие требования к обеспечению возврата кредита – причиной этого становится значительная сумма и срок возврата, в течение которого материальное положение заемщика может многократно измениться. Для дополнительной гарантии почти все жилищные кредиты обеспечиваются залогом или поручительством;
  • Стоимость жилищного кредита, т.е. процентные ставки по нему, могут отличаться от прочих банковских займов. Так происходит из-за особой социальной значимости этих кредитов. Обычно здесь имеет место государственное регулирование, направленное на ограничение стоимости кредитов и повышение их доступности.

Особенное значение для кредитов на жилье имеет способ обеспечения выплат. Белее всего распространены два варианта таких гарантий:

  • Ипотека – приобретенное или построенное жилье становится залогом по кредиту. В случае прекращения выплат недвижимость может быть конфисковано в пользу кредитора (банка);
  • Поручительство – тут добросовестное исполнение условий платежа обеспечивают гарантии дополнительных участников кредитной сделки – поручителей. При недостаточности платежей со стороны заемщика, его обязанности принимают на себя поручители. Для этого не требуется особых процедур, поручитель принимает на себя неисполненные обязательства по условиям договора.

Другие способы обеспечения жилищных кредитов (залог другого имущества, гарантийные вклады и пр.) тоже применяются, но значительно реже.

Главное значение для одобрения кредита обычно имеет материальное благополучие заемщика и его платежеспособность в долгосрочной перспективе.

Следующим пунктом становится стоимость объекта кредитования, т.е. жилья.

Принципиальных отличий между кредитом на строительство и кредитом на покупку квартиры или дома быть не должно. Если такое различие наблюдается, то это связано с дополнительными факторами: государственными программами стимулирования строительной отрасли, особыми отношениями банка и застройщика и др.

Преимущества и недостатки

Низкоразвитая процедура выдачи ипотечных кредитов делает для многих граждан Беларуси покупку собственного жилья затруднительной.

Преимущества и недостатки ипотеки в Беларуси представлены в таблице:

Таким образом, мы видим, что оформление ипотеки в Беларуси достаточно дорогое удовольствие, которое может позволить себе не каждый.

Условия льготной ипотеки

Существуют отдельные категории граждан Белоруссии, которые вправе претендовать на льготные условия ипотечного кредитования.

К ним относятся:

  • многодетные семьи. Таковыми признаются семьи, в которых трое и более детей. Кредит выдаётся на срок до 240 месяцев под 12% годовых. Ежемесячный платёж должен быть доступным для семьи (не больше 0.4 от совокупного дохода семьи);
  • государственные служащие. Ипотека выдаётся под ставку банка, уменьшенную на от 1 до 3 процентов. Одновременно должны отсутствовать любые просроченные платежи в кредитной истории;
  • граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилья. Кредитование осуществляется под фиксированную ставку 16 % годовых. При этом необходимо стоять в очереди на жильё и пройти проверку условий проживания и платежеспособности;
  • граждане, проживающие в населённых пунктах с численностью не более 20 тысяч человек. Дополнительно к вышеперечисленным льготным условиям ставка будет ниже на 2 процента;
  • клиенты, оформившие договор страхования рисков утраты трудоспособности и жизни. Застрахованные заёмщики вправе претендовать на льготу в 1-2 процентных пункта по сравнению с незастрахованными;
  • зарплатные клиенты и клиенты, зарекомендовавшие себя, как надёжные заёмщики (имеющие ранее кредиты без просроченных платежей в этом банке). Ставка для них снижается на 1 процент.

Заёмщики могут одновременно подходить под несколько льготных условий. Если заёмщик не удовлетворяет условиям ни одной льготной категории, то процент по ипотеке будет на 3 – 7 пунктов выше ключевой ставки.

Существует ещё социальная ипотека в белорусских рублях, которая выдаётся под 5 % годовых. Её действие распространяется на следующих лиц:

  1. Граждане на пенсии.
  2. Инвалиды.
  3. Признанные нуждающимися в улучшении условий жилья.
  4. Многодетные и молодые семьи.

Для участия в программе требуется документальное подтверждение необходимости получения нового жилья, в том числе при проживании в аварийном доме.

Виды ипотеки

Предложения по оформлению недвижимости в ипотеку поступают не только от банковских и финансовых учреждений. Оформить недвижимость можно и в организациях–застройщиках. Инвестиционные предложения по приобретению готовой недвижимости в жилых комплексах, вложение средств в облигации в процессе строительства, депозитные накопления в течение определенного времени на счетах в банковских организациях с последующим кредитованием банками недостающей суммы – эти программы помогут решить жилищные проблемы при помощи ипотечного кредитования.

Различают следующие виды ипотеки:

  • На приобретение новой недвижимости.
  • На приобретения недвижимости на вторичном рынке.
  • На строительство недвижимости.
  • На приобретение жилищных облигаций.
  • Кредит на строительство жилья по системе стройсбережений.

Условия предоставления ипотечного кредитования имеют существенные отличия в разных банках. У ипотеки, как и у любого вида кредитования, есть положительные и отрицательные моменты.

Ипотека в Польше

Ипотека в Польше

Польская ипотека по основным параметрам похожа на ипотеку в Прибалтике. Но ставки выше, т.к. кредиты выдаются в польских злотых. Инфляция у злотого больше, чем у евро, потому средняя ставка по ипотеке в Польше около 4% (по отзывам на – 3,94%). Есть дешевые предложения со ставкой меньше 2%, но есть кредиты дороже 5%.

Как взять ипотеку в Беларуси

При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.

Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.

Важно! Несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.

Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.

Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2022 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.

При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.

Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:

  • Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
  • Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
  • Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.

Виды ипотеки, ипотечные программы

Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:

  • На покупку нового жилья.
  • На покупку вторичной недвижимости.
  • На строительство недвижимости.
  • На покупку жилищных облигаций.

Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.

На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:

  • Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
  • Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
  • Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
  • Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.

Дело не только в процентах, но и в ресурсах

К сожалению, в Беларуси есть только три мощных банка — «Беларусбанк», «Белинвестбанк» и «Белагропромбанк». Им проще находить свободные деньги под коммерческие цели. Но так как часто деньги уходят под госпрограммы, то и у этих банков бывает нехватка источников.

У нас вклады дают примерно на 2 года максимально. А ипотека предполагает длинные сроки. Банки не готовы выдавать субсидии на 20 лет.

Банковские капиталы в основном состоят из вкладов юрлиц. Физические лица боятся долго хранить деньги в банках. Если бы вклады лежали по 20 лет, то и выдать ипотеку на такой срок было бы проще.

В итоге можно сделать вывод, что для снижения ставок по кредитам необходимо снижение ставки рефинансирования, а это вытекает из снижения инфляции. Пока этого в стране не происходит и в ближайшем будущем не предвидится.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://myfin.by/stati/view/belorusam-necego-zalovatsa-sravnivaem-ipoteku-v-strane-i-u-sosedej
  • https://myfin.by/wiki/term/kredit-na-nedvizhimost
  • https://ob-ipoteke.info/strani/belarus
  • https://mlmwiki.ru/ipoteka-v-belarusi-procenty/
  • https://creditportal.by/glossarij/bukva-i/ipoteka.html
  • https://www.hata.by/articles/ipoteka_v_belarusi_chto_eto_takoe_i_kak_ee_poluchit-8885/
  • https://kred.by/kredit-na-pokupku-zhilya-v-belarusi-kak-razvivaetsya-ipoteka/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий